Главная страница | Форум | Блокнот | Добавить запись | Регистрация

Пособие для будущего «ипотечника»: как увернуться от отказа?



Пособие для будущего ипотечника: как увернуться от отказа?
Принято считать, что шансы на получение кредита напрямую связаны с доходами соискателя. Это так и не так одновременно. Действительно, для граждан со средним доходом путь к получению кредита практически закрыт. Вероятно, найдутся банки, которые выдадут $20 30 тыс., однако при нынешней стоимости недвижимости этого хватит лишь на улучшение жилищных условий, но никак не на приобретение квартиры. Кроме того, даже при столь небольшом займе придется выплачивать минимум $400 500 в месяц.

Море банковской рекламы постепенно приучает нас к мысли, что ипотека доступное средство от любой напасти. Это, конечно, хорошо, поскольку свидетельствует о том, что сравнительно молодой для России финансовый инструмент становится все более естественным и доступным. Но у такого воздействия есть и другая, теневая сторона: мы начинаем забывать о множестве ситуаций, препятствующих использованию ипотеки. Более того, надо быть готовым к тому, что в кредите откажут.

Однако существуют и неочевидные и малопредсказуемые случаи отказа. Понимая это, стоит усвоить: даже солидный доход не является достаточным основанием для получения кредита. Есть немало историй, когда отказ в кредитовании получали состоятельные соискатели. Одна из возможных причин финансовая нестабильность, мешающая регулярному и многолетнему погашению задолженности. В банке существуют службы безопасности, которые пытаются составить психологический портрет будущего заемщика, интересуются подробностями его биографии. Цель такого изучения выяснить вероятность смены профессии или рода занятий. Если вдруг оказывается, что состоятельный финдиректор в недавнем прошлом был тапером, потом барменом, а потом не работал в течение некоторого времени, занимаясь медитациями и поисками смысла жизни, то какими бы высокими ни были его доходы сегодня, такого человека завернет практически любой банк, уверен руководитель направления ипотечного кредитования компании МИАН агентство недвижимости Сергей Махоткин.

Однозначным препятствием служит и невозвращенный предыдущий кредит. Размер его практически не играет роли откажут все равно. Впрочем, современные заемщики, отваживающиеся на крупный кредит, как правило, достаточно осведомлены относительно условий его предоставления. Поэтому такой отказ заранее прогнозируем и не вызывает недоумения.

Бывает, что отказ получает владелец крупного бизнеса. Причина сложности с реальной оценкой доходов, недостаточно прогнозируемое будущее. Жизнь предпринимателей в нестабильных российских условиях похожа на американские горки: сегодня вверх, а завтра вниз. Вполне объяснимо, что неизбежные издержки существования рисковых людей вызывают недоверие банков, заинтересованных прежде всего в пунктуальных клиентах.

Немного шансов получить кредит и у людей, обремененных уголовным прошлым. Впрочем, к однозначному отказу приводит далеко не любая судимость. Если у заемщика бандитское и воровское прошлое, то реакция очевидна. Если же причиной заключения стало дорожное происшествие с тяжелыми последствиями или выяснится, что судимый стал жертвой каких-либо сложных обстоятельств, то надежда на благосклонность банка есть. Правда, случаются и перегибы. Известен случай, когда отказали человеку с безупречной финансовой биографией. Причина бдительному отделу безопасности стал известен эпизод его далекого прошлого, а именно: в возрасте 12 лет он попал в детскую комнату милиции...

Возраст и здоровье помеха ипотеке
Итак, соответствие потенциального заемщика тем требованиям, которые выдвигают банки, это, пожалуй, основное условие для получения кредита. Однако отказы иногда поступают и со стороны страховых компаний. Как известно, большинство банков при оформлении кредита требуют застраховать здоровье заемщика и приобретаемый им объект. Рассмотрим более подробно случаи, когда существует риск не получить согласие.

И все-таки нужно подчеркнуть: желание перебдеть наблюдается далеко не везде. Например, в Сбербанке утомительная процедура проверки клиента не практикуется. Вместо этого придуман институт поручительства, призванный минимизировать возможные риски. И другие банки стремятся не отказать в кредите, но найти возможности для его предоставления.

Впрочем, если возраст заемщика не препятствует получению кредита, то это совсем не означает, что его сразу застрахуют. С большой вероятностью соискателю предложат пройти медицинское обследование, рассказывает С. Махоткин. Если в результате исследования будут обнаружены серьезные заболевания, то стоит ожидать отказа. Конечно, такие случаи единичны, а поэтому и отказы не слишком часты. Но даже незначительные отклонения в анализах приводят к повышению страховых тарифов.

Так, ни одна отечественная компания не застрахует человека в возрасте от 60 лет. Не спасет даже хорошее здоровье и цветущий вид. Выходит, что путь приобретения квартиры в кредит для людей пенсионного или предпенсионного возраста практически закрыт? По большому счету это так. Однако известны случаи, когда пожилые люди все-таки пользуются ипотекой, но опосредованно, благодаря помощи детей или близких родственников. Финансовое урегулирование проблем такого рода тема отдельного разговора.

В страховке отказать
При страховании квартиры объекта залога страховым случаем считается утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате непредвиденных событий (пожар, взрыв газа, затопление, кража и прочее). Расценки в различных страховых компаниях колеблются в среднем от 0,1 до 0,4% стоимости недвижимости: в Альфа-Страховании 0,1 0,14%, в Ренессанс-Страховании 0,18 0,35%, в Росгосстрахе, РОСНО, Ингосстрахе и ВСК от 0,2%, в Уралсибе 0,3 0,38%, в Стандарт-резерве 0,25 0,35% и т. д. Все сказанное относится к общим правилам страхования объекта. Поскольку предугадать возникновение описанных ситуаций практически невозможно, то и отказы по перечисленным пунктам не происходят.

Логика банков понятна: выплаты по кредиту рассчитаны не на год и не на два. Если на момент получения кредита здоровье уже хромает, закономерно предположить, что долгие годы на высокооплачиваемой работе такой клиент не продержится.

Хотите в новостройку? Выбирайте банк правильно
Наиболее прочные позиции по ипотеке новостроек держит Сбербанк. Однако на сегодняшний день его ставки не представляют большого интереса: они выше, чем во многих других банках. Более того, долгосрочные кредиты под покупку квартир выгоднее брать в долларах, а именно по ним Сбербанк, как известно, поднял проценты. Конечно, стоит попытаться взять кредит в других банках. В таком случае стоит внимательно изучить базу новостроек, которые они предлагают. Весьма вероятно, что подходящих предложений не найдется. Особенно если требуется квартира, отвечающая конкретным требованиям (район, планировка и т. д.). Есть и другой путь: выяснить, какой банк кредитует интересующий вас объект, и именно у него взять заем. На сегодняшний день это самые реальные пути для получения кредита под новое жилье.

Но иногда в страховании объекта все же отказывают. Мотивы такого решения, как правило, связаны с тем, что при проверке документов не подтвердилась так называемая юридическая чистота квартиры, рассказывает С. Махоткин. Недавно был такой случай. Продавалась квартиры на просп. Вернадского. Желающий ее купить обратился в один из московских банков с просьбой о предоставлении кредита и получил отказ. В процессе проверки выяснилось, что ранее проживавший в ней мужчина переехал на постоянное жительство в Смоленскую область. Оценив риски, страховая компания отказалась работать с этим объектом. Логика решения примерно такова: продавец совершил, мягко говоря, странный поступок, коли так есть вероятность, что его принудили принять такое решение, значит, впоследствии оно может быть обжаловано в суде.

Ольга Базанова
Директор по маркетингу ДельтаКредит банка:
Самое главное предоставлять максимально подробную информацию и не бояться ее объяснять. Например, если у заемщика был карьерный скачок вниз (дауншифтинг) или смена работы (в новой отрасли), то стоит рассказать, почему так произошло. Нельзя ни в коем случае предоставлять информацию, не соответствующую истине. Если у заемщика уже есть кредитная история, то следует ее представить, а если она негативная опять же объяснить, почему так случилось. Любой заемщик может просчитать предположительный объем кредита, воспользовавшиcь ипотечным калькулятором на сайте банка, и узнать стандартные требования. Если они не подходят, надо заранее предусмотреть дополнительные варианты например, поход в другой банк.

Хотелось бы надеяться, что число отказов со временем уменьшится. Речь не идет о том, чтобы удовлетворялись запросы всех соискателей. Однако спектр кредитных предложений должен быть шире и доступней, а отказы мотивированнее. Тогда и потенциальным заемщикам не придется искать лазейки для решения своих проблем.

Например, немногие заемщики знают, что факт получения кредитов в предыдущий период и их успешного погашения (другими словами, кредитная история) является серьезным положительным фактором. Так заемщик на деле доказывает свою способность вовремя и в полной мере погашать задолженность.


Ольга Садовская
Начальник департамента ипотечного кредитования Городского ипотечного банка:
Подавая документы на получение ипотечного кредита, заемщику следует иметь в виду, что открытость и честность обычно приносят больше пользы, чем сокрытие от банка каких-либо негативных факторов, а тем более предоставление заведомо ложных сведений, которые могут повлиять на принимаемое кредитное решение. По сути, заемщик, передавая документы в банк с пояснениями, предоставляет аргументы и свидетельства, помогающие кредитным специалистам банка принять необходимое решение. Нужно помнить, что в лице менеджера банка, работающего с вами, вы находите союзника и помощника, готового дать рекомендации как по кредитной программе, так и по требуемым документам.

Василий Ченушкин
Начальник управления продаж центра ипотечного кредитования БИН-банка:
С кредитным экспертом банка общаться нужно как с врачом, адвокатом или как на исповеди, т. е. информацию предоставлять честно, полно, достоверно. Заемщика будет проверять служба безопасности банка, страховой компании, финансовые аналитики банка. Да и сам кредитный эксперт составляет психологический портрет заемщика. Соответственно, если обнаружится неправдивая информация, то последует отказ в предоставлении кредита.

Другой пример если у вас случались перерывы в работе или серьезные изменения в карьере, дайте письменные пояснения и приложите их к заявке на получение кредита, это предупредит возможные вопросы банка.

При подготовке документов внимательно изучите требования банка и оформляйте документы строго в соответствии с ними (например, если банк требует копии всех страницы паспорта, то должны быть отксерокопированы все, независимо от того, заполнены они или нет). Не пытайтесь спорить, требовать, капризничать при общении с сотрудниками банка. Условия кредитования устанавливают не они и изменить их персонально для вас не вправе.

Банки не любят ложь. Если заемщика уличили в ней, то к нему сразу же теряется доверие. А как давать деньги человеку, которому ты не веришь? Под ложью понимается сокрытие информации, подделка документов, искажение предоставляемой информации: сокрытие иждивенцев или каких-либо обязательств; криминальное прошлое; некорректно составленные или подделанные справки о доходах; умышленное завышение получаемого дохода; нелегальное нахождение на территории РФ и нелегальная трудовая деятельность; несоответствие деятельности требованиям банка; получение дохода криминальным путем (взятки, откаты, нелегальная деятельность). Чтобы избежать отказа или минимизировать его вероятность, предоставляйте информацию честно. Даже если что-то и было в вашем прошлом, расскажите об этом. В любом случае это лучше, чем скрывать. Как говорится, повинную голову меч не сечет.



Очень похожие публикации:
Оператор всегда прав
Рынок офисов: не все то дорого, что в цене
Квартиры дешевеют
Гордума и мэрия Самары намерены вернуть городу имущество
Ставка на вид
Неоценимые коттеджи
Провинциальная столица


[t0.0283]