Главная страница | Форум | Блокнот | Добавить запись | Регистрация

Спокойствие за чужой счет



Наглядный пример – гарантия сохранности личного недвижимого имущества. Потоп, пожар, взрыв газа или банальная кража – кто должен отвечать, а главное – компенсировать убытки от рукотворных и природных катаклизмов? Раньше это делало государство


Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность. Для России такая тревога особенно актуальна: непроработанная законодательная база имущественных отношений, издержки воспитания и перевернутые с ног на голову представления о добре и зле только довершают картину.

Предохраняться надо


с одними только ему понятными представлениями о правом и виноватом. Лет десять назад «третейскими арбитрами» могли выступать парни в кожанках и переходящими в трицепсы головами. Сегодня мы больше стали походить на цивилизованное общество, в котором в таких случаях роль арбитра вот уже несколько столетий выполняют страховые компании.

Компании предлагают страхование не просто квартиры, а всех ее составляющих – от стен, балкона и штукатурки до встроенной бытовой техники и гражданской ответственности (это когда за ваши «грешки» перед ниже- или вышерасположенными соседями отвечает также страховая компания). Не забыты даже вандализм или хулиганство – можно получить деньги за сломанный кем-то звонок или разбитое окно. Предусмотрены и такие, вроде бы, редкие для Москвы форс-мажорные обстоятельства, как карстовые провалы территорий, на которых расположены дома, а также «падения летательных аппаратов».

Застраховать сегодня можно все. Но имущественное страхование особенно популярно. Лучшее доказательство – количество заключенных договоров по этой категории. Их на июль текущего года только в Москве было зарегистрировано около 1,3 млн. Правда, основная часть договоров (около 80%) приходится на программу страхования правительства Москвы.

Следует приготовиться к тому, что для подтверждения стоимости вашего недвижимого имущества придется приглашать оценщика. Где-то эту операцию берет на себя сама страховая компания, где-то – оплачивает владелец квартиры. За это с вас могут взять от $50-15 В некоторых случаях при заключении договора страховые компании вычитают эти деньги из общей суммы оплаты. Можно обойтись и без услуг оценщика. Тем более если вы проживаете не в пентхаусе или на Остоженке. Страховая компания просто устанавливает максимальную оценочную стоимость «без осмотра». У разных компаний она может колебаться от $20 до 50 тыс. Причем с ростом цен на квартиры увеличивается и эта сумма, иногда доходя и до $70 тыс.

Теперь о самом главном – деньгах. Заключению страхового договора обычно предшествует оценка квартиры.

Есть и такие страховщики, кто не верит клиентам на слово, и в некоторых компаниях вообще нельзя застраховать никакое имущество без осмотра.


Если страхуете не саму квартиру в целом и не ответственность перед третьими лицами, а ее отделку или мебель, то и здесь можно обойтись без услуг оценщика. Как правило, такой «потолок» ответственности устанавливается в размере $2–5 тыс.

Чуть дороже стоит страхование отделки, это и понятно – ведь пожар или пролив отражаются в первую очередь на ней. Страховые взносы здесь составляют в среднем около 1% от оценочной стоимости (самые недорогие варианты – до 0,8%).


Теперь, когда ваша недвижимость и все ее составляющие имеют свою цену, пришла пора раскошеливаться. Дешевле всего обойдется страхование конструктивных элементов – стен, потолков, балкона, пола и т.п. (оказывается, их обрушения, провалы, не говоря о трещинах, не такая и редкость.) За это придется заплатить в среднем 0,2–0,5% от оценочной стоимости. То есть, $200–250 в год за среднестатистическую 2-комнатную квартиру в спальном районе стоимостью $80 тыс.

Еще один вариант – комплексное страхование рисков, то есть все вышеприведенные категории форс-мажорных случаев включаются в договор сразу. Это, судя по тарифам, самый удачный вид страхования – обрести спокойствие обойдется в максимум в 1,5–2% от оценочной стоимости квартиры.


Неуверенным в том, что «дом – их крепость» компании предлагают отдельно застраховать находящееся в квартире имущество, в том числе и ценное. Если у вас украдут видеотехнику или драгоценности, фирмы компенсируют их стоимость. Правда, заблаговременно придется заплатить от 0,9 до 1,2% от оценочной стоимости того самого имущества.

Где-то ставка по ответственности перед третьими лицами исчисляется исходя из твердой суммы (от $0,8 за 1 кв.м), но чаще – как процент от оценочной стоимости (в среднем 1,3–1,5%).


Наконец, последний вид имущественного страхования – ответственность перед третьими лицами. Если вы залили новорусского соседа, то на его угрозу «позвать кого надо разобраться», вы переводите стрелки на страховую компанию: «Вот с ней и разбирайтесь». В данном случае риск физического воздействия со стороны крутого соседа все же существует (от этого не застрахован никто), но вот выставить вас на деньги ему вряд ли удастся.

Несмотря на кажущуюся простоту, любая сделка по страхованию имущества таит в себе множество индивидуальных особенностей. Так, почти все компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализаций как факторы, понижающие базовые тарифы. Более высокие ставки практикуются в том случае, если ваша недвижимость – это старые или ветхие дома с деревянными перекрытиями. Страховщики правомерно полагают, что опасность возгорания в таких домах высока, а потому и перестраховываются.

Обманчивая простота


Еще один способ сэкономить – это заключить с вашей страховой компанией договор еще на один год. Но желаемую скидку (от 20 до 40%) дадут только тем, чье имущество за предыдущий год не нанесло убытков компании.


Как правило, увеличивают страховой тариф такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, сдача недвижимости в наем, перепланировка квартиры. В результате суммы, которые заявляют компании в своих пресс-релизах, могут увеличиться (или уменьшиться) на 30–50%.

Наконец, о сроках реагирования компаний на случившиеся у вас дома неприятности. Понятно, что каждый случай индивидуален. Если ситуация подпадает под уголовную, то, ясно, первой разбираться будет милиция, и на основании ее заключения свои акты уже составят страховщики. Но даже если дело не окажется слишком трагичным, как уверяют практически все компании, на запросы своих клиентов они отреагируют в течение суток, максимум двух.

Со сроком давности


Такого погорельца, разумеется, оставят жить там же. Правда, все-таки стены ему побелят и линолеум постелят. Честных же клиентов страховых компаний и рассчитывают по-честному.


Однако это может быть еще не окончательный срок по решению вашего вопроса. В случаях, когда фигурируют крупные убытки, страховые компании проводят собственные расследования. Иногда их результаты неутешительны. Например, человек, застраховав утлую квартирку по тому самому варианту без ее осмотра, затем путем поджога пытается улучшить за счет компании свои жилищные условия. Это самый распространенный вариант мошенничества со страховкой.

Довольно высокие риски существуют при покупке квартиры «на стадии котлована». Главные из них – предоставление «дольщику» квартиры не того метража (понятно, что в меньшую сторону) после сдачи дома, а также затягивание сроков окончания строительства (года так на два). Чтобы обезопасить себя от таких форс-мажоров, риэлторы предлагают все то же универсальное средство – страховку.

Форс-мажоры не пройдут


При этом почти все страховщики выдвигают одно условие: договор страхования не заключается на начальной стадии строительства. Необходимо, чтобы дом «вылез» из земли. Это вызвано тем, что в самом начале строительства риск настолько велик, что размер платы за страхование может быть соизмерим с той суммой, которую вносит «дольщик».

В Москве уже в течение двух лет Департамент муниципального жилья и жилищной политики правительства Москвы проводит регистрацию инвестиционных контрактов, осуществляемых строительными фирмами. Но эта регистрация носит учетный характер и не гарантирует завершения строительства. А если строительство будет «заморожено», пусть даже в силу объективных причин, то вернуть инвестированные деньги очень сложно.

Другими словами, страховые компании предлагают страхование не самого жилья, а финансовых рисков. Деньги-то вы вложили, а квартиры у вас пока еще нет. Поэтому клиент страхует не квартиру, а вложенную сумму денег. И на сегодняшний день это единственная гарантия возврата инвестиций в случаях неисполнения своих обязательств участниками инвестиционного процесса.

Кроме того, застраховать право собственности на недостроенное и непереданное жилье невозможно, поскольку оно не зарегистрировано. Де-факто дом стоит, а де-юре его как бы еще нет в природе. Поэтому до тех пор, пока жилья еще нет, законный страховой интерес у страхователя есть только в сохранении инвестиций.

Самозащита


Другой вопрос – как отразить в страховом договоре всю сумму, заплаченную за квартиру. Ведь не секрет, что подавляющая часть сделок по купле-продаже недвижимости совершается «по-черному», без отражения в документах истинной ее стоимости. Однако и в этом случае есть выход. Все инвестиции граждан в жилье все же отражаются в ряде бумаг и справок, пусть это даже будет расписка, только с печатью. Приличная страховая компания сама проверяет кредитную историю застройщика, а также учитывает и справки. Правда, заплатить страховщикам за такую работу придется побольше. Вместо 1,5% от сделки, совершаемой чисто, – 2–2,5% за черновую работу. Но другого выхода нет. Как говорят американцы, «за все нужно платить». И в этом они абсолютно правы.

Более шести лет назад правительство Москвы совместно с некоторыми страховыми компаниями разработало программу добровольного льготного страхования жилищного фонда. Не подлежит страхованию только ведомственное жилье и ветхий фонд. Сейчас по этой программе работают 6 страховых компаний: «НИКойл-Страхование», «Спасские ворота», «МАКС», Военно-страховая компания, «МЕСКО» и «РОСНО».

В Москве по состоянию на сегодняшний день застраховано более 1,1 млн квартир по программе льготного страхования жилья, что составляет треть от всего подлежащего страхованию жилищного фонда Москвы. Например, только в ЮВАО с января по начало августа 2004 г. произошло 754 страховых случая, общее возмещение ущерба по ним составило около 7 млн руб. Большинство страховых случаев было связано с повреждениями в системах водоснабжения и отопления. Как сообщила пресс-секретарь городского центра жилищного страхования правительства Москвы Вера Лапкина, всего ежегодно около 10 тыс. семей получают средства на восстановление своих квартир в результате их повреждений.

Как отметила Лапкина, сейчас в некоторых районах действует пилотный проект по страхованию мест общего пользования жилищного фонда (чердаки, лифты, коридоры, лестничные пролеты и т.д.). «Программа очень перспективная, и если проект пойдет в экспериментальных районах, то мы его запустим по всей Москве», – сказала В. Лапкина.

Согласно программе, правительство Москвы устанавливает раз в год определенный тариф, который составляет в 2004 г. 80 копеек на 1 кв.м. При этом общая стоимость квадратного метра определена на уровне 11 тыс. руб. (стоимость по БТИ). При наступлении страхового случая половину стоимости выплачивает страховая компания, закрепленная за данным районом Москвы, другую половину субсидирует правительство Москвы.

А. Иванов отметил, что квартиры с сигнализацией практически не страдают от воров. За эти полгода в таких квартирах было зарегистрировано 49 попыток краж, из них 39 преступников были задержаны, 9 – успели скрыться до совершения кражи. А. Иванов призвал москвичей устанавливать в своих квартирах сигнализации, а также страховать имущество. По его мнению, немаловажно наличие в подъезде добросовестного консьержа или внутриведомственной охраны двора.

За последние полгода в Москве зарегистрировано 6 тыс. 574 квартирных кражи. Об этом сообщил первый заместитель начальника ГУВД столицы, начальник криминальной милиции, генерал-майор милиции Александр Иванов. По его словам, в основном квартирные кражи осуществляются путем подбора ключа. 24% краж происходят при помощи взлома замка, 11% – путем проникновения в квартиру через форточки и окна. Количество раскрытых преступлений данного вида за полгода увеличилось на 236 и составило 1083, к уголовной ответственности был привлечен 501 квартирный вор.



Очень похожие публикации:
От закона до квартиры
Снести нельзя оставить
У строителей отнимут лицензии
Долгопрудный: ученый город
Логика градостроительства
Классификация складских помещений
Аренда муниципальных площадей будет резко дорожать


[t0.0123]